Pokud žádáte o hypotéku a narazíte na bankéře, hypotečního specialistu nebo na finančního poradce, který na vás chce udělat dojem, určitě tak učiní, pokud použije výraz Loan to value 80. Víte, co tím myslí? Přečtěte si následující informace a na schůzku s hypotečním pracovníkem buďte připraveni.
Co je Loan to value (LTV)
Určitě potvrdíte, že onen finanční poradce vás chce pouze ohromit svými znalostmi, když se dozvíte, že pojem Loan to value v překladu znamená Částka k zapůjčení. Tento finanční výraz vyjadřuje poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti. Loan to value vyjadřuje hodnotící faktor, kterým banka (věřitel) vyjadřuje neboli kvalifikuje dlužníka (žadatele o hypotéku).
Loan to value se často spojuje s určitou číselnou hodnotou. Pokud tedy v dokumentu spatříte například LTV 80, jedná se o formální výraz obecně používaného pojmu „osmdesátiprocentní hypotéka“. Číslo za zkratkou LTV tedy označuje percentuální vyjádření ceny nemovitosti pro výpočet maximální výše hypotečního úvěru. Hodnota Loan to value není konstantní a vyvíjí se v průběhu času, působí na ni také aktuální ekonomická situace, inflace a další vlivy, které obecně ceny nemovitostí ovlivňují.
Například, zajímáte se o hypoteční úvěr a budete ručit nemovitostí nebo bytem v hodnotě 1 mil. Kč. Při dané hodnotě LTV 80 můžeme získat maximálně 800 tisíc Kč.
Vyšší LTV = vyšší riziko i náklady na hypotéku
LTV patří mezi hlavní rizikové faktory, přičemž obecně platí, že čím vyšší hodnota LTV, tím vyšší může být úrok. Vyšší LTV poměrem tedy na první pohled říká, že zde existuje riziko nepravidelného splácení hypotéky, a že se banka pravděpodobně dočká prodlení úhrad. Při ještě vyšším čísle pak hrozí, že dlužník nebude moci hypotéku splácet vůbec. Z tohoto důvodu pak banky často vyžadují řadu pojištění, například životní pojištění dlužníka, pojištění nemovitosti, pojištění hypotéky apod. To je logické, protože každá banka chce získat jistotu, že ručení nemovitosti dokáže poskytnutý hypoteční úvěr pokrýt i za mnoho dlouhých let, kdy hodnota nemovitosti vlivem opotřebení a stáří klesne.
Zlomová hranice LTV
Jestliže víme, že poměr částky poskytnutého úvěru k zástavní ceně nemovitosti vyjádřený hodnotou LTV vyjadřuje riziko, pak s tím samozřejmě úzce souvisí i výše úrokové sazby hypotéky (tu ale ovlivňuje také doba fixace hypotéky). Proto banky nemají jeden pevný úrok, ale stanovují si úroková pásma podle LTV. Zlomový bod obvykle představuje hranice 85 %. Pokud je tato hodnota vyšší, banky obecně považují hypoteční úvěry za rizikové, což se samozřejmě projeví ve zvýšené úrokové sazbě (nebo zamítnutím úvěru). Tento fakt ovšem neznamená, že nelze získat hypotéku až do výše 100 % LTV.
Další články z rubriky
- Hypoteční makléř
- Hypoteční zástavní listy
- Hypoteční specialista
- Anuita, anuitní splátka
- Jistina
- Společné jmění manželů
- Podílové spoluvlastnictví
- Bonita klienta
- Obvyklá cena nemovitosti
- Degresivní splácení
- Dluhová služba
- Seznam dlužníků k nahlédnutí zdarma
- Seznam dlužníků exekuce
- List vlastnictví k nahlédnutí
- LTV – Loan to value
- Návrh na vklad do katastru
- Úroková sazba p.a.: význam
- RPSN: Co to je
- Vinkulace: Co to je
- Domicilace
- Další články z rubriky 'Souvisejicí' »