Vinkulace a devinkulace úvěru, pojistného plnění apod. Je vám termín vinkulace povědomý, ale nevíte co znamená?

Výraz vinkulace pochází z latinského slova vinculum. Vinkulace je omezení dispozičního práva (zjednodušeně jakési „zamčení“). Týká se nejen úvěrů, ale také například vkladů nebo pojistného plnění. Po vinkulaci je právo disponování omezeno. Vinkulace může být vázána na souhlas třetí osoby, na heslo a podobně. Pravým opakem je devinkulace, která představuje zrušení omezených dispozičních práv.

Pokud se jedná o hypotéku, vinkulace pojistného plnění znamená, že v případě pojistné události bude pojistka vyplacena bance (třetí osobě), se kterou je smlouva o hypotéčním úvěru uzavřena.

Princip vinkulace pojistného plnění

Možná si říkáte, že platit pojištění nemovitosti, kdy pojistné plnění získá banka, je poněkud nespravedlivé. Banky ale vidí a v praxi řeší princip vinkulace pojistného plnění z druhé strany. Může se stát, že zastavená nemovitost dojde k úhoně z důvodu rozsáhlé živelné události, jako je povodeň nebo ji zasáhne požár. Rozsah škod může být natolik rozsáhlý, že nemovitost zcela zanikne. Také je třeba vzít v úvahu, že dlužník zemře. Kdo pak bude hypotéku platit? Z těchto příkladů je patrné, jak je vinkulace pojistného plnění pro banku důležitá. Vinkulace slouží nejen pro ochranu majetku, ale řeší i potencionální riziko úmrtí dlužníka.

Chcete se dozvědět, jaké jsou aktuální úroky u jednotlivých bank. Vyplňte prosím níže uvedený formulář:

Vinkulace pojištění ve prospěch banky

U hypotečních úvěrů (ale nejen u nich) je vinkulace pojistné smlouvy ve prospěch banky naprosto běžnou záležitostí. O co jde? Jedná se o běžnou podmínku banky, kdy v případě plnění pojistné události tato pojistka vyplacena ve prospěch banky (banka se tím chrání proti poklesu hodnoty nemovitosti). Důvod je prostý – dotyčná nemovitost slouží bance jako zástava. Tato situace bude platit pouze do chvíle, než bude hypotéka splacena. Záleží na konkrétní situaci, ale v praxi může banka ponechat poměrnou část plnění (nebo celé plnění) dlužníkovi, který z tohoto plnění může následně škody uhradit.

Také záleží na tom, o jakou výši škody jde. V případě nízké škody je nutné banku požádat o uvolnění vinkulace, tedy o svolení, aby pojišťovna mohla peníze vyplatit dlužníkovi. V případě nízké škody v tomto určitě není žádný problém. U velké škody banka svolení automaticky nevydá, v případě totální škody totiž bude pojistné pravděpodobně vyplaceno bance, která z této částky hypotéku umoří.

Lze se vyhnout pojištění s vinkulací?

Vinkulace pojistné smlouvy ve prospěch banky určitě není jediná možnost. Existuje i další cesta, jak zajistit splacení pohledávky. Toto pojištění lze nahradit jištěním dalším nemovitým nebo movitým majetkem, i když pravdou je, že tuto variantu si každý dovolit nemůže, nebo na ni nebude ochoten přistoupit.