Pokud jste někdy žádali o úvěr, a nemusí se jednat pouze o hypoteční úvěr, jistě jste narazili na pojem bonita klienta. Podívejte se, co tento pojem znamená, a jak se bonita klienta posuzuje.

Co je bonita klienta (žadatele)

Zjednodušeně řečeno, bonita klienta je předpokládaná schopnost daný úvěr řádně splatit. Jinými slovy, bonita představuje jakousi „kvalitu“ dlužníka pro věřitele. Jde o to, že pokud vám věřitel půjčí určitou částku (například u hypotéky jde o značnou sumu), chce mít také jakousi jistotu, že poskytnutý úvěr splatíte. Je proto dobré vědět, že pokud banka neboli věřitel dojde k závěru, že jste jako žadatel dostatečně bonitní, existuje pro ni nižší riziko, a proto vám může poskytnout lepší úvěrové podmínky.

Zjišťování bonity klienta

Před poskytnutím úvěru musí banka zjistit, jak na tom jakožto budoucí dlužník finančně vůbec jste. Bonita klienta se vypočítává nejen na základě vašich příjmů, ale posuzují se také vaše majetkové a rodinné poměry. To znamená, zjišťuje se, zda a jaká existuje možnost ručení. V tomto případě se nahlíží do bankovních registrů, u nebankovních subjektů navíc existuje i úvěrový registr dlužníků. Účelem zjišťování bonity je tedy eliminace rizika nesplácení ještě před poskytnutím úvěru.

Co ovlivňuje hodnocení bonity

Bylo by mylné se domnívat, že pokud máte nadstandardní příjmy, vaše hodnocení bonity bude výborné. Banku zajímají i výdaje a další poměry. Bonitu klienta ovlivní i úvěrové limity na kontokorentních účtech nebo limity na případných kreditních kartách.

Chcete se dozvědět, jaké jsou aktuální úroky u jednotlivých bank. Vyplňte prosím níže uvedený formulář:

Posuzování příjmů

Banka posuzuje zejména vaše příjmy, kdy se jedná o do budoucna trvalé příjmy. Ty mohou představovat příjmy ze zaměstnaní (je vyžadován pracovní poměr na dobu neurčitou a v době podání žádosti o úvěr nesmíte být ve zkušební době), příjmy ze samostatně výdělečné činnosti nebo příjmy ze závislé činnosti. Ale patří sem i rodičovské příspěvky, důchodové příjmy nebo příjmy z pronájmu.

Posuzování výdajů

Při výpočtu bonity klienta leží na druhé misce vah proti příjmům také jeho pravidelné výdaje. Zde banku zajímá zejména výše nájemného, případně platby pojistného (pojištění nemovitosti nebo domácnosti, životní pojištění apod.) a další pravidelné výdaje, jako platby stavebního spoření nebo další splátky úvěru či leasingu.

Posuzování platební morálky

Při posuzování bonity klienta banku zajímá zejména jeho platební morálka. Úvěrovou historii banka lehce vyčte z bankovních (úvěrových) registrů, kde se dozví o veškerých platebních problémech a o prodlení se splátkami úvěrů. Tyto registry jsou natolik detailní, že se z nich banka dozví i to, že svému mobilnímu operátoru neplatíte včas. Pokud tedy máte jako klient jiné banky či v podstatě jakéhokoliv subjektu špatnou platební morálku, na vaši bonitu to bude mít negativní vliv, a jako žadatel o hypotéku můžete mít prostě smůlu.

Tip: Pokud jako žadatel o úvěr nemáte dostatečnou bonitu, můžete ji zvýšit přizváním úvěrového spolužadatele, případně ručitele.