V oblasti hypotečních úvěrů se velmi často setkáváme z výrazy anuita nebo anuitní splátka. Podívejme se proto na splácení měsíčními anuitními splátkami podrobněji.

Anuitní splátka

Anuitní splátka (nejen u hypotečního úvěru) v sobě zahrnuje splátku úvěru a jistiny, přičemž platí, že výše této splátky se v průběhu úhrad splátek nemění. Jinými slovy: výše úroku, obsaženého v anuitě, se časem snižuje a výše úmoru se naopak zvyšuje. Konstantní výše splátky sebou přináší výhodu při plánování rozpočtu, navíc stejná výše anuitní splátky zjednodušuje splácení úvěru. Stačí si totiž ve svém bankovnictví nastavit trvalý příkaz k úhradě.

Anuita obsahuje:

  • Úmor – samotná splátka jistiny.
  • Úrok – odměna za poskytnutí finančních prostředků.

Anuitní splácení se používá nejen u hypotečních úvěrů, ale je velmi často používáno u všech větších a dlouhodobějších úvěrů. Co se týče vztahu výše úvěru k anuitnímu splácení, pak platí, že výše úvěru podíl úroků a splátky jistiny neovlivní (narozdíl od ostatních parametrů hypotéky). Jediné co se změní, je výše anuitní splátky.

Kdy může dojít ke změně výše anuitní splátky

Jak jsme si řekli, výše anuitní splátky se v průběhu úhrad splátek nemění. Každé pravidlo má ale výjimku, takže tento fakt platí pouze do chvíle, dokud nedojde k některé z následujících událostí:

Chcete se dozvědět, jaké jsou aktuální úroky u jednotlivých bank. Vyplňte prosím níže uvedený formulář:
  • Dojde ke změně splatnosti úvěru – s přibývající délkou splatnosti se oproti splátce jistiny zvyšuje i podíl úroků.
  • Dojde ke změně výše úrokové sazby – s rostoucí úrokovou sazbou se zvyšuje i podíl úroků.
  • Dojde k uhrazení mimořádné splátky – v závislosti na tom, o kterou splátku se jedná. Například u prvních splátek hypotéky na 20 let při úvěru na 1 milion a úrokové sazbě 5 % tvoří úroky kolem 60 %, v posledním roce splácení hypotéky tvoří úroky zanedbatelnou část anuitní splátky, méně než 0,5 %.

V praxi k této situaci může dojít v podstatě po skončení doby fixace hypotéky, a pak je třeba samozřejmě výši splátky této nové situaci přizpůsobit.

Anuita a refinancování hypotéky

Při refinancování hypotéky může dojít k situaci, že se změní délka splatnosti úvěru. Pokud se tedy po několikaleté fixaci úrokové sazby hypotéky rozhodnete, že banku změníte, může se stát, budete čerpat hypotéku s jinou dobou splatnosti, čímž se změní výše jistiny. Anebo budete dál hypotéku splácet v původní splatnosti hypotéky a nic se nezmění.

Výpočet anuity

Pro výpočet anuity slouží praktická pomůcka ve formě anuitní kalkulačky. Výpočet anuitních splátek online je velmi jednoduchý a rychlý. Do kalkulačky stačí zadat pouze několik údajů:

  • Výše úvěru (Kč).
  • Doba splácení (roky nebo měsíce).
  • Perioda splácení (měsíčně nebo ročně).
  • Úroková sazba (% p.a nebo p.m.).

Po zadání stačí stisknou tlačítko Spočítat a výsledek je zřejmý…